“三高”我们都很熟悉，指的是高血压、高血脂和高血糖。

这三种疾病潜伏在生活中，是最常见的慢性疾病，虽然都可控制，不过一旦患上就需要长期服药。

长期服药就意味着医药费永不停止，这对普通家庭来讲是一个大负担。

那么，在经济收入无法有大幅度增长的情况下，有什么办法可以减轻负担，和转移风险呢？

保险就是一个很好的方法。

今天，奶爸就和大家聊聊三高人群怎么买保险：

认识“三高”

“三高”人群怎么买保险

奶爸总结

01

认识“三高”

1.什么是高血压

高血压，通俗一点讲，就是血压升高，导致流动的血液对血管壁的压力持续高于正常值。

据数据统计，我国是全球高血压患者最多的国家，高血压患病人数已经高达2.45亿。

以前，我们都以为高血压只和老年人有关，现在它的魔爪已经伸向了18-30岁的年轻人群。

高血压被称为“无声的杀手”并不是浪得虚名，不仅因为它患病率高，更因为它是与脑卒中发生相关性最强的危险因素。

且可以显著增加冠心病、心力衰竭等疾病的发病风险。

判定高血压只要看两个数值，一个是收缩压，也就是我们常说的高压；另一个是舒张压，也称低压。

近年来，高血压的诊断标准不断改变，因此血压分级也进行了调整：

（高血压分级）

正常高值血压可以通过改善生活方式，进行有效控制；而被确诊为1级或2级时，就需要接受合理的药物治疗。

2.什么是高血脂

高血脂是指血脂水平升高，不同年龄都有发病的可能性，随着年龄增加患病率升高。

据权威机构统计，目前成人血脂异常率高达40%，也是就说10个人里面就有4个人患高血脂。

高血脂大多数没有典型症状，通常是在体检或是有并发症时才发现。

但是拿到报告单，面对医学术语一脸懵，啥也看不懂。

看懂血脂报告单，我们记住四个词：甘油三酯（TG）、总胆固醇（TC）、低密度脂蛋白胆固醇（LDL-C）、高密度脂蛋白胆固醇（HDL-C）。

下面的表格是血脂的指标标准：

（血脂指标）

这三项指标中，前三项中的一种或几种过高，就属于高血脂症。

如果数值处于边缘值范围的话，就要加强血脂检测了。

3.什么是高血糖

高血糖是指人体血液中的含糖量过高。

血糖诊断有一定的标准：

（血糖指标）

空腹和餐后2小时测试，血糖标准范围都会不一样。

短时间、一次性的高血糖对人体没有太大损害，但长期的高血糖会使全身各个组织器官发生病变，导致急慢性并发症的发生。

比如肾功能受损、神经病变、心脑血管疾病、糖尿病等。

所以，控制高血糖是不可忽视的。

02

三高人群怎么买保险

“三高”的共同特点是患病率高，控制率低，并发症多。

可想而知，三高人群出险概率很大，所以保险公司对三高人群投保会更加严格，限制也不少。

当然也不是完全买不了，而是要根据病情的轻重来区别对待。

那么“三高”人群可以投保哪些险种和产品？

1)高血压患者投保

高血压症状因人而异，早期比较常见的是头晕、头痛、心悸等，严重时可能会导致中风、心梗、肾衰等，重疾险和医疗险的健康告知会相对严格。

奶爸针对不同险种，挑选了几款产品，一起看看它们对高血压的核保要求：

（高血压智能核保情况）

重疾险：有机会正常承保

市面上大部分重疾险都要求收缩压不超过mmHg，或舒张压不超过mmHg。

在分析的四款重疾险中，百年康惠保2.0、昆仑健康保多倍版、超级玛丽3号Max的保障比较全面。

康惠保2.0和超级玛丽3号Max都附加了第二次心脑血管特定疾病保障，昆仑健康保多倍版则是多次赔付，赔付比例高达%。

横琴无忧人生的核保条件宽松了一些，血压指标数值设置得高了一点，限制没有那么多，投保成功的概率会比较高。

患了高血压，有发生脑中风的风险，无忧人生将高发轻症——轻微脑中风后遗症，提升为中症，理赔要求不变，保额升级为60%起，这一操作增加了保障力度。

医疗险：部分产品可除外承保

和重疾险对比，医疗险对于高血压的核保更为严格。

医疗险即便能通过核保，大部分都只能是除外承保，代表着高血压引发的疾病，是不在保障范围内的。

像众安尊享e生版、平安e生保证续保版对于高血压，都是除外承保。

众安尊享e生版除了对血压数值有要求外，被保险人还不能伴有以下9种情况的任意一种：

（众享e生版的高血压疾病问题）

定期寿险：正常承保概率大

寿险的健康告知依然会询问到高血压，不过要求没有很严格。

像瑞泰瑞和和华贵大麦这两款定寿，对于高血压数值的要求都是/mmHg，数值设定比较高，意味着投保成功的概率会更大一些。

但是要注意，部分寿险会问及吸烟、饮酒、体重等情况。

意外险：限制小，一般可正常投保

对比其他险种，意外险的高血压限制是相当宽松了。

大部分产品的健康告知不会询问高血压，可以直接投保。

也有部分产品的健康告知会询问，有些要求是不超过2级，有些则是不超过3级（按原来分级：收缩压≥mmHg或舒张压≥mmHg）。

正常承保的机会比较大。

小结：

正常高值血压，如果没有其他健康异常或并发症，一般不会影响投保；

1级高血压还有机会买到重疾险，医疗险一般会除外承保；

而2级高血压，重疾险和医疗险大部分都无法购买了。

2)高血脂患者投保

同样选了几款产品，来看看它们对高血脂的承保情况：

（高血脂智能核保情况）

重疾险：核保相对宽松

高血脂患者投保重疾险，主要看两个指标：总胆固醇和甘油三酯。

如果在近一年内体检，总胆固醇不超过6.5mmol/l，甘油三酯不超过5.7mmol/l，且肝脏功能正常的话，大部分重疾险是可以正常承保的。

医疗险：部分产品可以正常承保

部分医疗险对高血脂患者的要求比较复杂，在智能核保后也需要进行人工核保。

不过高血脂患者也有机会正常投保。

比如平安e生保保证续保版：

要求近一年内总胆固醇不超过6.5mmol/l，甘油三酯不超过4.5mmol/l，且不伴有肥胖、冠心病等异常。

定期寿险：正常承保概率高

有些寿险的健康告知会问到高血脂，例如瑞泰瑞和。

如果在服药治疗情况下，近半年内总胆固醇不超过6.5mmol/l，甘油三酯不超过4mmol/l，且没有其他异常，可以正常投保。

健康告知没有问到高血脂的寿险也是有的，一般情况下这类产品可以正常投保。

意外险：产品选择比较多

对于高血脂患者来说，市面上大部分意外险的健康告知不会问询，可选择空间比较大。

小结：

对高血脂患者来讲，医疗险仍然是最难投保的险种，因为医疗险保费便宜，保额高，所以健康告知比其他险种会更严格。

而寿险和意外险比较容易投保，重疾险就要选择核保宽松的产品了。

3)高血糖患者投保

高血糖不仅损伤血管和神经，更严重的还有可能出现残疾的危险，导致截肢。

所以保险公司对高血糖的核保也是非常严格的。

最后来看看高血糖的核保情况：

（高血糖智能核保情况）

重疾险：有机会正常承保

如果是妊娠期高血糖，重疾险的要求比较宽松。

只要分娩超过一年，且复查的血糖和糖化血红蛋白结果正常，就可以标体承保。

对非妊娠期高血糖，一般要求是空腹血糖不超过7.1mmol/l，且糖化血红蛋白结果正常，这种情况一般可以正常承保。

部分产品还要求被保险人必须大于50周岁。

我们可以理解为超过50周岁，血糖高是比较正常的，低于50周岁血糖高则不太正常，风险会更大。

医疗险：2型糖尿病患者也可投保

和高血压、高血脂一样，医疗险还是最严格。

大部分医疗险对高血脂不会标体承保，很大可能是除外承保，或者是需要进入人工核保再做结论。

有些产品会更加严格，即便是出现糖耐量异常，也会拒保。

最近市面上也出现了适合糖尿病患者投保的产品，就是爱心人寿守护神糖管家长期医疗险。

对血糖没有要求，只要确诊了2型糖尿病不超过5年，且没有糖尿病并发症的，都可正常承保。

定期寿险：分情况而定

妊娠期高血糖患者，寿险的健康告知比较宽松。

如果产后超过半年，血糖和糖化血红蛋白的复查结果一直正常，可以标体承保。

对于非妊娠期高血糖，一般要求空腹血糖不超过7.1mmol/l。

有些定期寿险还会问到体重指数是否大于30、心电图、是否为短时间、一次性高血糖等等。

意外险：影响不大

一般产品的健康告知不会问到高血糖，可以正常投保。

小结：

虽然高血糖不代表有糖尿病，但仍有可能会发展成糖尿病。

一旦被确诊为糖尿病了，除个别情况外，基本是购买不了重疾险、医疗险和寿险。

所以，控制血糖以及定期做好血糖检测很重要。

03

奶爸总结

三高可以通过改善饮食、生活习惯，适当锻炼以及药物治疗得到控制。

只要三高症状不严重，体重指数不超标，没有引起其他疾病的话，大部分产品可以正常承保。

在投保时多加注意：如实告知，选择健康告知宽松且有智能核保的产品、多家同时投保。

对于三高患者来讲，按照容易购买进行排序，四大险种的顺序是这样的：意外险＞定期寿险＞重疾险＞医疗险。

如果实在买不了医疗险，可以退一步买防癌医疗险，这类险种的健康告知比较宽松。

例如众安普惠e生百万防癌医疗险，没有健康告知，三高人群也可以投保。

不清楚购买哪些产品的朋友，可以添加文末规划师的